6月份5G的平均用户数据使用量为24GB,而移动通信技术在智慧城市建设中扮演了重要的角色

随着5G网络在全球城市的普及,运营商面临的一个大问题是,客户究竟会如何使用它们。

公众移动通信网络的商用与演进,为宽带无线专网发展奠定了坚实的技术和产业基础,目前,LTE技术已在无线专网市场上得到了广泛应用。9月27日-30日在北京举行的2017中国国际信息通信展览会上,大唐移动SmartLTE无线专网七大应用案例齐聚大唐展台“智慧专网”展区。

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探营5G银行

根据来自韩国的最新数据,消费者似乎会大量使用它们。

作为国内领先的通信综合解决方案及服务提供商,大唐移动不仅积极参与4G商用建设、5G研究,也一直致力于将自身掌握的3G、4G移动通信技术应用于公共事务、工业企业等领域的信息化创新,融合到与国民经济、国民安全、国民生活息息相关的智慧城市建设中。

5G银行究竟长什么样?

研究公司Strategy
Analytics援引该国电信部的数据称,6月份5G的平均用户数据使用量为24GB,比9.1GB的4G平均水平高出2.6倍,比7.4GB的整体市场平均水平高出3.2倍。

自2010年起,大唐移动就开始了针对无线专网通信产品及解决方案的研究、开发和应用,迄今为止已经走过七年的历程。在七年的探索和市场实践中,结合垂直行业客户的需求与痛点,大唐移动从窄带语音到宽带接入、再到宽带集群,推出了具有高速率、低时延、广覆盖特点,融合安全、智能化、数字化、业务丰富的SmartLTE无线专网解决方案及系列化产品,并围绕不同行业领域的应用需求,打造了适用于公安、政务、应急、交通、能源等行业的端到端解决方案,并成功商用于多个行业领域。

近日,《国际金融报》记者实地走访了建设银行在北京地区刚正式营业的一家“5G+智能银行”。

当具体比较无限制套餐的用户时,该公司发现5G用户仍然消耗了更多的数据:5G用户每月消耗27GB,
4G用户每月消耗23GB。

SmartLTE以信息化引领城市应用智慧升级

首先吸引记者的是外观。这家“5G+智能银行”的装修以蓝白色调为主,整体充满着科技感。步入网点内,记者发现,内部划分不同的功能区,包括金融超市、智能柜员机、金融太空舱、远程直播、智能家居、远程互助娱乐终端、互动桌面等区域。

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城市是人类生活的载体,当今智慧城市的建设,正是在不断满足人们对高质量生活、高效率生产的需求,而移动通信技术在智慧城市建设中扮演了重要的角色。TD-LTE技术,作为具有我国自主知识产权的移动通信标准,安全性高,在政务、公安、交通、应急、能源等关乎国家和社会安全的领域里,具有得天独厚的优势。

在这家网点内,物联网平台会采集客流量,当天进出人员数量等。记者到访时,屏幕显示累计来访人数为4000多人,记者则是当天的第100多位访客。

受益于国家对政务、公共安全、工业信息化的重视,以及国民经济的快速发展,我国专网通信行业的市场规模正在呈现不断上升趋势。目前,大唐移动为行业通信量身打造的SmartLTE无线专网,已在专网通信领域取得了显著进展,为各行业生产效率的提升、安全水平的提升、生产成本的节约起到了极大的促进作用。

网点的一位工作人员告诉记者,目前来体验办业务的并不多,大部分都是同业前来实地参观和学习的。记者也注意到,不少附近的上班族或者居民前来参观,也有个别需要办理和咨询业务的客户。

在政务领域,大唐移动独家承建的香港无线政务专网,是国内最早建设的TD-LTE移动政务专网之一,网络规模大,系统运行无线空间环境复杂,已完美保障香港回归20周年庆典等大型活动,成为香港智慧城市建设重要的一部分。

银行配备的人员并不多,大约有五六位工作人员。近年在建设银行网点大量布放并被频繁使用的智慧柜员机,成为“5G﹢智能银行”业务办理的核心。该网点内的智慧柜员机位于角落,并不起眼,其外置舱门经过特殊设计,当客户接近时,舱门会自动感应打开,客户进入舱内后自动关门落锁,业务办理过程中舱门玻璃雾化,以充分保证隐私。这一系列感应均由物联网平台智能控制。

在能源领域,SmartLTE应用案例涵盖陆地油田、海上油田、炼化、矿山、电力等行业。大唐移动建设有全国第一个也是全世界海拔最高最大的青海油田油气生产物联网,在陕煤集团袁大滩煤矿建设了最先进的数字化矿山,为中石油独山子量身定制具备环境适应性的智慧炼化物联网,在冀北电力建设了承载丰富业务的TD-LTE无线专网。

据介绍,智慧柜员机通过自助办理+远程视频协助完成各项业务,包括账户服务、转账汇款、投资理财等个人业务,单位结算卡、小微快贷、对公预开户等对公业务,以及生活缴费、话费充值等惠民服务。

在公安领域,大唐移动在贵州、四川等地都有项目应用,并且在LTE无线专网平台应用的基础上,与客户合作共同开发了多个创新型公安业务应用,起到了相当的示范效应;针对应急通信,大唐移动搭建空天地一体应急通信系统平台,很好的解决了可视化指挥调度、高清视频回传、应急保障、移动警务等业务需求。此外,在轨道交通领域,大唐移动也有着相当规模的投入,其SmartLTE系统组建的车地无线专网可用于综合承载CBTC以及PIS/CCTV业务,完成集群调度。

借助5G技术,银行实时数据的传输将更便捷迅速,大大提升了业务办理的效率。该网点的工作人员介绍,网点内已搭建5G网络环境,用户可以连接体验,业务数据也通过5G完成传输。《国际金融报》记者在智慧柜员机上体验开办银行卡业务时,也明显感受到了网速的提升,仅仅用几分钟不到的时间,就完成了银行卡的在线办理。

SmartLTE持续创新完善智能解决方案体系

网点内的金融太空舱也十分惹眼。金融太空舱具备人脸识别技术,靠近外部就能自动识别客户并为其提供金融服务,舱内提供稳定的密闭空间,将计算机视觉技术、智能语音、机器学习等多种人工智能技术相融合,客户在里面可以独自体验信用卡、投资理财等业务,离开则自动退出登录。

专网通信与公网通信在客户需求、应用重点方面存在很大的差异。相对于公网用户不区分优先级的网络资源使用情况,专网通信需要做到网络的完全受控,允许高优先级用户优先接入网络,对呼叫用户可以按照优先级别进行控制;用户的需求更加多元化且更关注业务功能。大唐移动经过对各行业领域长时间的深入研究,在进行SmartLTE无线专网产品开发、尤其是解决方案规划的时候,将各行业的业务需求、网络现状、使用习惯作为首要考虑的因素,将技术方案与行业实用性、适用性紧密结合,提供完善的端到端解决方案。

“目前很多业务还需要去实体网点,5G网点这边更多的还是提供展示的功能。其实是业内的一种尝试和探索,毕竟目前来网点办业务的客户越来越少了。像这边的智能家居区域,出发点也是想带给客户家一样的舒适感,本质都是想让客户拥有更好的体验。”工作人员告诉记者,“随着技术慢慢发展,相信5G网点未来会更好。”

重视行业用户使用习惯,充分融合行业需求,是大唐移动SmartLTE无线专网最大的特点。目前,大唐移动1.8G
LTE无线专网系统已经广泛应用于能源行业,包括矿山、石油、电力等领域,取得了优异的成绩。在政务专网和公安专网方面,大唐移动主推的是1.4G的LTE无线通信系统;针对公安、武警等应急部门的需求特点,大唐移动为其量身打造了400M的LTE应急通信系统;在轨道交通、港口、航空等领域,大唐移动则主要提供1.8G
LTE无线专网解决方案,还针对部分特殊行业需求推出了特有频段的LTE专网系列产品。在不断丰富LTE专网产品的同时,大唐移动也根据市场需求,持续创新拓展LTE外围产品体系。

网点内的智能家居体验区域配有电视和沙发式座椅,可以在居家场景中通过与智能助手进行语音交互,实现与客户经理远程咨询、视频点播等服务。金融超市区域则提供建行各类产品的集中展示。

同时,大唐移动先后加入B-TrunC产业联盟、NMT联盟、PDT联盟、应急通信产业联盟,积极参与相关的标准研究制定,并积极推进B-TrunC联盟、TCCA中国分会等相关工作。2016年12月,大唐移动宽带集群网络及终端产品顺利通过B-TrunC
Rel.1产品认证测试;2017年6月,大唐移动宽带集群产品再次通过B-TrunC
IOT认证测试,测试通过率100%,全面验证了大唐移动SmartLTE的标准化程度。

据了解,建行的“5G+智能银行”在业内首家布局物联网技术,构建网点总控平台,将所有终端设备接入网络,整合网点物联、远程控制、服务调度、安保协同、风险控制、数据监控六大能力,实现了网点远程全智能化运营管理。此外,建行计划未来在北京再开14家5G+智能银行。

未来,大唐移动不仅要助力行业市场建设LTE智能网络,更要在LTE智能专网的基础上融入各种信息化业务,深入结合智慧城市中各行业信息化业务需求,提供基于无线智能专网的整体信息化解决方案,始终为打造稳定可靠的无线移动通信专用网络,提供可靠的技术、产品、服务而努力。
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传统网点没落

毕竟,这还只是一场试验。试验的背景是银行对变革的期待,和对新技术时代是否能够跟上步伐的担忧。

“5G具体的落地场景还得等待技术进一步发展和普及。对于银行业来说,后期如何发展也可以继续试验。”某国有银行人士对《国际金融报》记者表示,毕竟谁也无法预见未来银行网点智能化转型的正确方向。

不过,毋庸置疑的是,网点的转型,是紧迫的现实。随着支付方式等金融服务业态的变革,银行的网点转型多年来一直是业内持续探讨的重要话题之一。

中国银行业协会数据显示,2016年银行业平均离柜率为84.31%;2017年行业平均离柜率为87.58%;2018年这一数字达到88.68%,同比提高1.1个百分点。

具体到各家银行方面,中行年报披露,2018年该行电子渠道对网点业务的替代率达到93.99%;招行年报显示,2018年该行零售电子渠道综合柜面替代率达98.24%;根据浦发银行年报,该行2018年网点零售业务分流率近90%。

业务离柜率逐年攀升的同时,网上银行、手机银行等线上渠道不断涌现,银行网点作为服务主渠道的地位正在渐渐被弱化。记者采访了解到,一方面,客户来到网点,取号后需要排队等待办理业务,时间成本较高,越来越少的人去银行网点办理业务;另一方面,从资金成本的角度看,经营一家网点需要支付房租、水电、人力、设备等费用,仅仅靠增加网点数量来赢得更多客户的路已经行不通了。

中国银行业协会7月17日发布的《2018年中国银行业社会责任报告》显示,截至2018年末,我国银行业营业网点数量达22.86万个,较2017年末的22.87万个已有所减少。

上述国有银行人士表示,在信息经济和互联网金融冲击下,在金融媒介多元化竞争中,商业银行不作出改变将难以应对快速变化的市场和客户需求。

在该人士看来,传统的银行物理网点规模庞大,人员众多,但营销手段不足,大多通过网点人员和折页宣传。同时,考核体系繁杂,缺乏团队激励,推出的理财产品单一,市场竞争力不够。“在互联网金融浪潮下,传统银行网点柜面将面临分流和替代的全新业务模式,颠覆传统业务思路。”该人士称。

尽管该人士也认为银行网点相比其他金融机构在渠道网络资源、实体企业客户、信誉与安全、综合线下服务等方面仍有不容忽略的优势,但转型的紧迫感已然在眼前。于是,在与互联网金融的竞争过程中,越来越多银行把目光聚焦到线下,试图用物理网点的转型升级重新吸引到更多的客户。

其中,也有银行在进行网点改造时将带有生活、社交元素的场景嵌入,改变了传统物理网点办理银行业务的单一功能和属性。例如,近年不断涌现的“亲子银行”、“书香银行”、“咖啡银行”等,构建针对不同客群的不同场景,在营业大厅专门划分出单独的区域,用于娱乐、阅读或者休闲,由银行组织开办相关的活动,赋予网点社交属性。

不过,上述种种对网点的改造亦停留在探索阶段。在该人士看来,本质都是想通过网点解决获客的问题,希望吸引更多的客户,增强客户黏性。

各大型银行也均将网点变革视作转型中一项重要的工作,并且在年报中披露了相应进展。比如,工行表示,2018年末完成智能化改造网点15410个;浦发银行2018年新建智能化3.0网点达450余家,占传统网点40%;平安银行则在2018年实现了136家支行标准经营模式升级。

技术创新可能

5G,为银行寻找新的转型路径提供了可能。

多位受访的业内人士均肯定,科技是银行业变革的关键力量,5G技术会对银行产生深远影响,银行服务可能会发生巨大变化。

即便目前尚未商用和大规模普及的5G还未对银行网点转型带来质变,但大型银行的积极布局都在证明对这项试验给予了充分的重视,也在积极探索在未来场景中应扮演什么角色,亦或是想成为未来科技变革中不可或缺的一环。

上海财经大学国际金融系主任奚君羊在接受《国际金融报》记者采访时表示,5G为银行的业务拓展提供了新机遇,银行如果不能及时布局就会丧失机遇。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智向《国际金融报》记者指出,目前大型银行抢先布局5G网点更多是基于战略层面的考虑。金融科技对银行业的冲击很大,银行抢先布局5G的目的是在未来5G大规模普及的时候抢先把5G的技术应用于网点的转型之中。

黄大智还表示,5G与4G的区别除了网速提升外,还有5G真正实现后数据量将会呈几何级的爆发。传统银行在数据上已经有较大优势,5G的到来将会给银行带来人和网点交互中产生的数据,对银行而言更有价值。

奚君羊也认为,5G可以为自助交易提供更加安全、快捷和方便的交易设施,可以全面提升人机交流和互动的能力,进一步减少人工服务,节约人力成本。人脸识别和其他物理识别的使用将全面推广,语音指令将全面替代触屏方式,银行服务的智能化将进一步提升。

银行网点遇到5G,到底是噱头还是机遇?当银行成为一种行为时,银行网点会“无处不在”吗?

上述国有银行人士认为,未来的网点首先应该明确定位——主要服务哪些客户、提供哪些服务、网点要具有哪些功能。而从长远看,网点的命运以及网点存在的理由将主要由是否还需要人工服务、需要多少人服务来决定。

“未来可能是移动为主、多渠道无缝衔接的银行。而银行也不再是一个地方,而是一种行为。这个时候,5G的存在大有价值。”该人士指出。

黄大智也表示,5G在场景方面会给银行网点带来深刻变革。“传统的银行是人与人的服务,客户到网点之后与网点内的工作人员交互。而5G的普及有可能带来人与物的交互,那时银行很可能蕴含在某个场景里面。另外,5G网络具有更低的延迟,如果未来远程开户放开的话,可能也会对银行业务带来冲击。那么,未来的银行可能不是一个网点,不是一个支行,而是一种服务”。

对于这种网点的无界化,受访人士均认为,未来能否实现的关键不在于监管的放开,而是在于风险隔离手段以及安全验证的手段是否能够提升到位,市场的发展和技术手段是否成熟到能够覆盖风险。若未来能覆盖风险,自然而然会产生无界化的概念。

针对银行网点转型的重点,黄大智认为,首先从经营理念上依然要以客户为中心,深入挖掘客户需求,提升客户体验;在网点的地理布局上,可以考虑结合区域内的特色,形成差异竞争、错位竞争;在经营定位上,虽然目前银行网点众多,但并未真正从客户的定位出发形成差异化经营,应该给予每个区域的客户更多的定位,选择不同的业务种类和发展重点,追求差异化和特色化经营。

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼则对《国际金融报》记者指出,当下银行真正应该思考的问题是:为什么无人去银行,而不是搞什么“无人银行”。

在董希淼看来,银行网点转型方向应该是智能化、轻型化、场景化,而这“三化”缺一不可。若只注重智能化,投入大量高端设备,成本很高,但使用的客户可能并不多,因此还要注重轻型化,有助于降低成本,包括设备成本和运营成本。

此外,董希淼强调,传统网点对客户生活场景的“浅层参与”已经不能满足当前的消费需求,要走入到用户的生活、生产的场景中去,将服务融入到生活场景里,真正成为线上线下渠道中的一环。

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